L’assurance emprunteur est une couverture que la banque exige quand un individu fait un prêt immobilier. Elle constitue une protection pour l’organisme prêteur et contribue à la sécurisation du patrimoine en faveur des proches. Elle couvre les risques de décès ou de prévoyance lourde, la PTIA ou perte totale et irréversible, l’arrêt de travail pour invalidité ou incapacité. Les conditions et les garanties proposées varient en fonction de chaque organisme et d’un projet à l’autre, résidence ou bien locatif.
L’assurance emprunteur pour les résidences et les garanties obligatoires
En cas d’emprunt pour acquisition d’une résidence, qu’elle soit principale ou secondaire, l’établissement bancaire s’avère exigeant en matière d’assurance emprunteur. Pour ce faire, il y a des garanties obligatoires et des garanties facultatives ou optionnelles. Il y a moins de garanties dans une assurance emprunteur si l’emprunt est destiné à un investissement locatif. Les garanties IPP, ITT et IPT sont par contre indispensables pour une résidence principale.
Les garanties obligatoires
Elles sont relatives au décès et à la PTIA. Ce sont les deux principales garanties qui sont systématiques à chaque souscription. Il faudra y ajouter l’IPT ou invalidité permanente totale avec un taux d’invalidité supérieur à 66%. En cas d’arrêt de travail ou si le délai de franchise variable arrive à expiration, il y a l’ITT ou incapacité temporaire de travail. Pour un taux d’invalidité de 33 à 66%, il y a l’IPP ou invalidité permanente partielle.
Les garanties facultatives
Ces garanties peuvent s’avérer utiles, même si elles ne sont pas obligatoires. Elles vont protéger l’assuré en cas de licenciement, de chômage ou d’arrêt de travail suite à un problème de santé. Ce sont la garantie perte d’emploi et la garantie MNO ou maladies non objectivables.
Les critères de calcul du taux de l’assurance emprunteur
Le taux de l’assurance emprunteur tient compte en premier lieu de l’âge de l’assuré. Viennent ensuite le montant et la durée de remboursement de l’emprunt. Ce sont les éléments essentiels qu’il faut considérer dans le calcul du taux de l’assurance. Il peut par la suite varier en fonction par exemple de la profession de l’assuré, s’il travaille dans un secteur à risque. Son état de santé constitue un autre critère que les assureurs prennent en considération. S’il a une maladie chronique par exemple, cela va changer la donne.
Un comparatif de taux pour 2021
Un assuré de 20 ans non-fumeur bénéficiera d’un taux d’assurance de 0.15% si c’est un emprunteur banque, contre 0.06% pour un emprunteur externe. Pour un assuré de 20 ans fumeur, ce sera 0.21% pour l’emprunteur banque contre 0.09% pour l’emprunteur externe. Pour un individu non-fumeur de 60 ans, ce sera 0.58% contre 0.46%. Pour une personne de cette même tranche d’âge, mais fumeur, le taux sera de 0.72% contre 0.61%.
Les éléments requérant un changement d’assurance emprunteur
Comme vu précédemment, le taux de l’assurance emprunteur d’une banque s’avère plutôt élevé. Il est ainsi important de tenir compte du prix de la couverture en procédant à un comparateur de prix pour économiser plus. Passer par un courtier facilite aussi les démarches administratives pour ce faire. En termes de formalités médicales, celles des compagnies d’assurance externes aux banques sont bien plus simples.